En 1958, la ciudad de Fresno, en California, crecía rápido.
Tenía un centro bonito,
un centro comercial nuevo y barrios residenciales.
Era, en resumen, una ciudad estadounidense bastante común
y el lugar perfecto
para un audaz experimento del capitalismo.
En septiembre de ese año,
60 000 residentes recibieron un rectángulo de plástico en el correo,
con sus nombres y direcciones, un número misterioso,
una fecha de validez
y el nombre BankAmericard.
Imagínate abrir tu correo un día, nunca has tenido una tarjeta de crédito…
Y te dicen que ese trozo de plástico tiene 500 dólares.
Más de 4500 dólares en dinero de hoy.
Podías gastarlo como quisieras,
así que las tarjetas de crédito liberaban a un consumidor para gastar
como nunca antes.
Las vendían como el paquete perfecto.
El lujo y la conveniencia, todo en uno.
Muy pronto, millones de personas tenían una BankAmericard
y la amaban.
La usaban para comprar todos los adornos de la clase media.
Pero muchos no le devolvieron el dinero al Bank of America.
En los primeros años, el banco perdió alrededor de 15 millones de dólares
y no iba a permitir que volviera a suceder.
Hoy, la industria vale billones,
y hay miles de tarjetas de crédito en billeteras de todo el mundo.
- Acepta Master Charge, ¿no? - ¿Master Charge? Por supuesto.
Durante décadas, se anunciaron como un boleto a una vida más emocionante.
Está donde quieras estar, ¡incluso en la primera fila!
Pero, para muchos,
el sueño que prometían se ha convertido en una pesadilla.
Cuatro de cada diez estadounidenses tienen deudas de tarjetas de crédito,
y uno de cada diez cree que la deuda lo sobrevivirá.
Entonces, ¿realmente nos liberaron las tarjetas de crédito?
¿Y cómo evitamos que nos engañen?
¿Dónde puede solicitar ayuda la familia de hoy en día?
Los comerciantes y los clientes temen a la deuda acumulada.
Parece que cada mes avanzas un casillero y retrocedes dos.
Es difícil calcular el interés que se te cobra mensualmente,
y hay una tasa de interés anual, una mensual e incluso una diaria.
¿Qué vamos a hacer, John?
Debemos tener dinero para cubrir las facturas del mercado y del médico.
No sé, pero encontraremos la manera.
TARJETAS DE CRÉDITO
El crédito es una idea simple pero radical.
Hay alguien con dinero extra que está dispuesto a prestarlo,
y alguien que necesita dinero extra ahora
y podrá pagarlo después.
Unirlos ha sido uno de los motores más importantes de la economía.
Los que tienen ahorros los invierten o prestan,
deseando ganar una parte de las ganancias.
Para eso hay que resolver un problema central:
el riesgo.
Crédito significa "préstamo",
pero viene del latín credere, que significa "confiar".
Antes de las tarjetas de crédito, para una compra cara,
pedías un préstamo en el banco.
Te juzgaban según tres cosas:
tu capacidad para pagar el préstamo…
El señor Morton tiene una ferretería
y es un hombre de negocios muy capaz.
…si tenías ahorros para pagarlo o un bien para dar en caso contrario…
¿Qué garantía puede ofrecer, señor Brown?
…y tu reputación.
El señor Morton es considerado un hombre confiable.
El banquero puede estar seguro
de que el cliente pagará el préstamo cuando venza.
No era una forma muy científica de juzgar el riesgo,
así que los que recibían crédito eran…
Cito: "Hombres responsables".
O sea, blancos y de clase media.
Pero luego aparecieron las computadoras.
De repente, los bancos tenían muchísima información disponible
para descifrar a quién debían prestarle.
Los bancos dejaron de juzgar basándose en rumores
y comenzaron a usar la capacidad de crédito,
modelos estadísticos complejos
diseñados para predecir el riesgo de prestarte dinero.
Algunos dirán que no es muy justo o que no es un pronóstico fiel,
pero es lo que tenemos
para que los bancos puedan juzgar a todos de la misma manera.
El puntaje más usado en los Estados Unidos va de 300 a 850.
Con más de 700, tienes buena capacidad de crédito.
Eres confiable.
Si tu puntaje es inferior a 650, se te considera de riesgo alto.
Un buen puntaje te permite competir por los mejores tipos de crédito.
También aparece cuando te postulas para alquilar una casa.
El propietario verá tu informe para asegurarse de que podrás pagarle.
Estos números no son solo dígitos.
Describen quiénes somos como personas.
¿Cómo se obtiene un informe fácilmente? Con una tarjeta de crédito.
Estos datos han ayudado a prestatarios a obtener crédito
y han ayudado a los acreedores a ganar más dinero con ellos.
Soy Elena Botella.
Trabajé cinco años en Capital One.
Las compañías de tarjetas de crédito hacen muchísimos experimentos por año
para averiguar cómo obtener más dinero de cada persona.
O sea que cada uno de nosotros juega un juego con reglas un poco diferentes.
Hay dos grupos principales de clientes.
Están los pagadores y los morosos.
Un pagador es alguien que paga los gastos todos los meses,
y un moroso es alguien que no.
Entre los adultos estadounidenses, alrededor del 40 % son morosos,
el 40 % son pagadores,
y el otro 20 % no tiene tarjeta de crédito.
Lo ideal es que quieras ser pagador.
Lo aburrido siempre es lo mejor.
Paga las cuentas a tiempo y trata de no tener saldo.
Esas personas aprovechan sus tarjetas de crédito,
así que reciben recompensas u otros beneficios
y protección contra el fraude.
Mientras aumenta su capacidad de crédito.
Están conformes con sus tarjetas.
Pero las compañías no juegan en tu equipo.
Juegan en tu contra
y, por eso, tienen otro nombre para los pagadores.
Si pagas tus deudas, para el banquero eres un parásito.
Un parásito.
Es un cliente parásito.
No ganamos dinero con ellos.
Bueno, eso no es del todo cierto.
Cuando usas la tarjeta, el comerciante paga una comisión de procesamiento,
la cual puede variar.
Puede ir desde un poco menos del dos por ciento
hasta el cuatro por ciento.
Si eres pagador, las compañías no ganan dinero contigo,
sino con tus compras.
Mira la tarjeta negra de AmEx, una de las favoritas de los famosos.
Sin dinero, incorrecto. La negra es mi tarjeta de presentación.
Ve de compras con la tarjeta negra.
Te daré esa tarjeta negra sin límites.
En 2014, un multimillonario chino compró esta taza por 36 millones de dólares
con su tarjeta de crédito negra.
Con una comisión promedio del tres por ciento,
AmEx pudo haber embolsado más de un millón de dólares con esa venta.
Hay mucha competencia allí.
Los bancos pelean por los clientes adinerados.
Algunos la llamaron "La guerra de las recompensas",
y podría decirse que la ganadora es esta:
la tarjeta Chase Sapphire Reserve.
Cuando debutó en 2016, tenía un bono de registro de 1500 dólares.
Era tan popular que Chase se quedó sin el metal que usaban para hacerla.
Y en unos pocos meses…
La tarjeta Sapphire Reserve reducirá las ganancias del banco.
Chase pierde entre 200 y 300 millones.
Las pérdidas se deben a los beneficios que ofrecen para atraer a los usuarios.
Pero no les importó.
El éxito de la tarjeta nos costó 200 millones,
pero esperamos una buena ganancia.
- Noticias falsas. - Sí.
Ojalá fuera una pérdida de 400 millones.
Porque el bono de registro era algo de una única vez,
pero las compras de esos clientes
le dan a Chase más dinero del que el banco paga en beneficios.
Hay un tipo de usuario con el que la industria sí pierde dinero:
el hacker.
No me identificaría como un hacker de las tarjetas de crédito.
Pero sí diría que aprovecho
todas las oportunidades que se ofrecen.
¡Bien, chicos, listos para Texas!
Me hospedé en el hotel Bellagio sin pagar nada
por el uso de las tarjetas.
Pude tomar vuelos
y quedarme en hoteles que nunca hubiera imaginado.
Estuve en las Bahamas, Austin, Nueva York, Los Ángeles.
Brian es un superusuario de tarjetas de crédito,
usa los trucos de la compañía en su contra
para aprovechar los beneficios y evitar las comisiones y los intereses.
En este momento, diría que uso unas 13 tarjetas de crédito,
pero creo que tengo entre 20 y 30 tarjetas.
Las guarda en un tarjetero especial…
Este es el principal. Este, el de repuesto.
Esta es una tarjeta de oro de 24 quilates.
…y las organiza con una hoja de cálculo.
Tengo 14 tarjetas en mi hoja de cálculo,
pero unas seis requieren más atención.
Tengo un millón y medio, quizá dos millones de puntos.
Uso muchas tarjetas de crédito diferentes,
dependiendo de la temporada o de en qué categoría gaste.
Se necesita mucho trabajo para estar al tanto de estas cosas.
Los beneficios se pagan en parte con comisiones al comerciante.
Por eso a veces hay carteles como este.
Las comisiones de American Express son altas.
Por eso muchos lugares solo aceptan efectivo.
No quieren pagar las comisiones.
Y las tarjetas de crédito también les cuestan a los consumidores,
porque las tiendas suben los precios para cubrir las comisiones.
Si tienes una tarjeta sofisticada, lo recuperas con beneficios,
pero si tienes una más básica
o pagas con una de débito o en efectivo,
estás pagando de más
y subvencionando a los usuarios de tarjetas sofisticadas.
Quienes usan efectivo básicamente les dan a quienes usan tarjeta
más de 1000 dólares por año.
Lo que ves es que genera una gran transferencia de riqueza
de familias de menos ingresos a familias de más ingresos.
Las familias de menos ingresos tienen más posibilidades de ser morosas,
que es lo que más dinero les da a las compañías
por algo llamado interés.
Por ejemplo, digamos que gastaste 1000 dólares en un refrigerador.
Cuando venza tu tarjeta,
el refrigerador te costará esa misma cantidad.
Esos 1000 dólares fueron un adelanto gratis,
un préstamo sin intereses.
Pero quizá no puedas pagar ese refrigerador.
Al día siguiente, el monto que no pagaste empieza a devengar intereses.
¿Cuánto? Eso depende del TAE, la tasa anual equivalente.
Con una buena capacidad de crédito, podría ser del 12 %,
pero puede llegar al 23 %.
El promedio es de alrededor del 16 %,
y esa cantidad se calculará a diario.
Así que todos los días, tu saldo aumentará un poco más.
Y llega el resumen de cuenta.
Este mes, debes 13 dólares más,
pero no solo pagas intereses del capital de 1000 dólares,
pagas intereses de los intereses.
Así que cada mes, tu deuda aumentará un poco más rápido.
Un mes después, deberás esto.
Un año después, deberás esto.
Y si sigues adeudando los 1000 dólares originales, al final…
Pagarás más por intereses que por el monto que pediste prestado.
Por algo el Viejo Testamento y el Corán prohíben la usura,
la antigua palabra para "interés alto".
Dante incluso reservó una parte del Infierno para los usureros.
Están en el séptimo círculo, con los asesinos.
El interés puede ser algo diabólico.
Y los usuarios estadounidenses han pagado mucho más interés.
En el año 2019, pagaron 121 000 millones
a las compañías de tarjetas de crédito.
Las compañías emisoras no quieren que la gente salde todo el monto cada mes
y no quieren que la gente no pague nunca,
pero entre esos dos extremos está el punto óptimo,
el lugar donde los bancos ganan mucho dinero con esos préstamos.
Tienen varios trucos para que eso suceda.
Primero, necesitan que elijas su tarjeta.
Ahora es ilegal dar tarjetas listas para usar a consumidores desprevenidos,
pero las compañías envían miles de millones de ofertas por año
con propuestas tentadoras para el tipo de cliente que te consideran.
DUPLICA LAS MILLAS
Los pagadores recibirán ofertas de los beneficios.
Si creen que podrías ser moroso,
te enviarán algo así:
una tentadora oferta de lanzamiento, sin intereses el primer año.
Desde el punto de vista psicológico del consumidor,
cuando me ofrecen estas recompensas,
empiezo a pensar en beneficios gratis.
En las Bahamas, Austin… Todo gratis.
Dos millones de puntos.
Pienso en lo que puedo conseguir
y no en las cosas que debo pagar para obtener los beneficios.
Como el dinero que debes gastar para obtener esa recompensa
o la alta tasa de interés que vendrá después.
¿Y la línea de crédito que te dan?
No es porque crean que puedes devolverlo.
Cuando al consumidor le llega la información,
supone que está ahí por una razón
y que quien tomó esta decisión
lo considera suficientemente bueno para tener un límite así de alto.
El modelo de negocios que usan las compañías
con los clientes de calificaciones bajas
se llama "baja y crece".
Comienza con una línea de crédito baja que aumenta lentamente,
porque la mayoría usará el crédito extra
casi a la par.
En promedio, si duplica la línea de crédito, duplica la deuda.
A veces los consumidores son miopes, tienen una visión estrecha.
Se concentran en el aquí y ahora.
Es muy fácil gastar de más con una tarjeta de crédito.
Hay una investigación sobre el llamado "dolor de pagar".
Lo que sugiere es que distintas formas de pago
pueden ser más o menos dolorosas desde el punto de vista psicológico.
Se descubrió que las áreas del cerebro relacionadas con el dolor y el miedo
se iluminan más cuando ves a alguien pagar con efectivo
que cuando paga con tarjeta de crédito.
Una vez que hayas acumulado los cargos de un mes,
recibirás tu primer resumen.
Probablemente se verá así.
En la esquina superior derecha verás el vencimiento,
el saldo y un pago mínimo.
Es el 3 % del saldo total o 25 dólares, lo que sea más alto.
Eso está ahí para que sepas cuánto tienes que pagar
y no incurras en mora.
Pero puede tener el impacto
de anclar a los consumidores a que paguen menos
porque se enganchan con esa cantidad que ven en el resumen.
Se conoce como sesgo de anclaje,
la tendencia del cerebro a inclinarse por el primer dato que se nos ofrece.
Cuando un barco quiere atracar, lanza un ancla al agua,
y eso lo sostiene.
Se mueve hacia adelante y hacia atrás, pero no se aleja mucho del ancla.
Que es lo mismo que pasa en nuestros cerebros
cuando vemos un pago mínimo.
Nos quedamos cerca de ese número.
Si pagaste lo mínimo en ese refrigerador de antes,
con el tiempo pagarás el resto,
pero te llevará casi cinco años
y te costará 400 dólares extra.
Eso no lleva a ninguna parte.
Estás en ese viaje de pago mínimo,
que solo reduce una cantidad minúscula de tu saldo en cada período de pago.
La ley de los Estados Unidos exige lo siguiente:
una tabla que te dice cuánto dinero podrías ahorrar pagando más cada mes.
Lo interesante de esto
es que, en ese resumen, nadie está siendo alentado
a pagar el máximo de lo que pueden.
Es más, otros colegas y yo descubrimos que la gente aún se ancla
en lo que sea esa información extra.
Quizá paguen más que el mínimo,
pero aun así pagan menos de lo que pagarían
si esa información no estuviera ahí.
Y las compañías de tarjetas de crédito nos ponen muchos otros obstáculos,
como contratos largos y complejos llenos de letra chica,
donde esconden todo tipo de recargos:
por pagar tarde,
transferir el saldo a otra tarjeta
o usar la tarjeta en un cajero automático.
No es casualidad que muchos nos ahoguemos en deudas.
A veces, ni siquiera se trata de que esté arreglado el juego.
Sino de toda la sala de juegos.
Al trabajar en la industria,
tenía una buena perspectiva de cómo funcionaba desde adentro,
pero no entendía por qué los consumidores decidían pedir dinero prestado
y quería comprender si las tarjetas nos beneficiaban o nos perjudicaban.
En la cultura pop, se las asocia con el lujo, la libertad…
Me dio su tarjeta.
…y gastos frívolos.
¡Becks!
¡Doscientos dólares en ropa interior de Marc Jacobs!
La ropa interior es un derecho humano básico.
Pero la realidad suele ser lo opuesto.
Casi todas las personas con las que hablé
no habían usado su tarjeta para cosas extravagantes.
La gente la usaba para cosas que eran simples gastos diarios.
Por eso la deuda de tarjeta de crédito tiene un estigma especial.
En un estudio, la gente informó con precisión sus hipotecas,
pero dijo que su deuda de tarjetas era un 40 % menor de lo que era.
La mayoría suele pagar sus deudas hasta que tiene una crisis.
De pronto, te quedas sin trabajo o te enfermas
y recurres a tu tarjeta de crédito.
Se sabe que pocos tienen cuentas de ahorros
y que algunos no contamos con dinero para emergencias.
Son 400 dólares.
El 30 % de los estadounidenses no pueden cubrir un gasto de emergencia de $400.
Y nuestra mejor alternativa es el crédito.
Muchos usamos las tarjetas de crédito como cuentas de ahorro,
para casos de emergencia.
Y es una forma muy costosa de solucionar tus problemas.
Esta es la verdadera diferencia entre el sistema estadounidense
y el de cualquier otro país industrializado.
Cuando la gente está en crisis, les pedimos que se defiendan solos
y que lo hagan con sus tarjetas.
Durante la crisis financiera de 2009,
Estados Unidos aprobó una ley que prohibió muchas de las peores prácticas.
Ya no aparecerán alzas retroactivas en los resúmenes sin motivos.
Esa ley redujo drásticamente ciertas comisiones que teníamos que pagar.
Se estima que así, los estadounidenses ahorran $12 600 millones por año.
Pero lo que se ha visto desde que se aprobó esa ley
es que las compañías de tarjetas de crédito
pasaron de un modelo impulsado por comisiones
a un modelo impulsado por intereses.
Sin duda, las tarjetas de crédito tienen un mensaje fantástico…
Pagaré con tarjeta.
…que es que son una herramienta para beneficiarte en la vida,
para construir tus sueños, para llevarte a un futuro mejor.
No está mal,
pero se necesita seguir algunas reglas importantes.
No dejes que la tarjeta te elija.
Busca la que mejor se adapte a ti,
con una tasa de interés baja.
Empieza con cosas fáciles.
Fíjate cuándo vencen los pagos. Conoce tu capacidad de crédito.
Concéntrate en esas cosas pequeñas
y podrás obtener muchos más beneficios de los que imaginabas.
Usa tu tarjeta como si fuera efectivo.
Habrás oído que refinanciar la deuda aumenta tu capacidad de crédito.
Es uno de los mitos más grandes, no sé quién lo empezó.
Aclaremos las cosas.
Siempre es mejor pagar el saldo completo cada mes, punto.
Las uso como si fueran tarjetas de débito.
Nunca debo un saldo, aunque tenga 0 % de tasa anual equivalente.
Pero, si estás endeudado,
hay cosas que puedes hacer para ayudarte a salir.
Avanza nivel a nivel.
Nos cuesta lidiar con cifras grandes.
Nos resulta más fácil pensar en porciones menores de algo.
Si tienes una deuda de 10 000 dólares y la quieres saldar en dos años,
son 5000 dólares por año.
¿Cuánto es mensualmente?
¿Cuánto es por semana y a diario?
Luego, automatiza tus pagos.
Usa y aprovecha herramientas que facilitan la vida y la hacen segura.
Si puedo automatizarlo y decir: "Todos los meses, esto sale de mi cuenta",
solo tengo que tomar una decisión.
Una tarjeta de crédito es una herramienta poderosa.
Y cuando pasas por un mal momento,
puede mantenerte a flote.
Pero es fácil dar un paso en falso,
y no es un fracaso personal.
Así fue como diseñaron el juego.